【小菜一碟】

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银行与其冒着巨大的舆论风险去开发老年客户，还不如精打细算过紧日子。

蔡江伟

最近，房贷年龄放宽到80岁甚至更高的消息，很是吸引了公众的眼球。在大众的认知里，七十尚且古来稀，耄耋之年的人，倘若还要背负房贷的责任，又如何能够安心颐养天年？

事情是这样的：某地多个楼盘在销售时对外宣称，住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁。随后有记者向银行求证，得到的回复是，这里的80岁，与我们通常理解的有一定偏差。银行解释提到，“80岁”其实是指贷款人的年龄+房贷期限之和。而且在实际操作中，“80岁”有一定附加条件。然而这并不是终点，另一个城市传出消息，若子女有担保，最高可到90岁……

中国实行住房贷款制度的年限并不太长，而早期的房价较低，经济却高速发展，人民收入快速增加，相当部分的居民房贷，其实是以提前结清而告终的。当然，随着房价进一步上涨，居民整体的房贷余额、期限也越来越多。目前来看，完成了贷款全周期偿还的案例，反而是少数。因此，从过往的案例中，恐怕很难找出有多少是真到了80岁，还在继续偿还贷款。

咱们自己没有经验可循，那摸一下别人的石头，借鉴一下过河的经验如何？从一些媒体报道或者影视作品的素材来看，美国、日本等发达国家，是有80岁了仍在还贷款的。而中国的国情和经济发展的规律，可能也决定了，80岁还房贷的情形，早晚会出现。理由有几点：其一，随着老龄化的加速，延迟退休恐怕将成为大家无可避免的选择；而且，之前银行对住房贷款的年龄规定，也大约是70岁，早已经突破了退休年龄，随着延迟退休的预期，放宽这个限制也在情理之中；其二，每个人都有追求美好生活的权利和自由，中老年人也不例外，给这样一个政策，让他们能够根据自身的经济条件，为改善居住环境多一个选择的可能，至少不是坏事；其三，目前房地产市场的状况，确实需要尽可能地寻找一些支持力量，来稳定整个行业乃至社会经济的大盘。至于这个80岁购房的政策有多少人响应、能起到多大的作用，目前来看恐怕并不乐观，因为目前国人的平均寿命也才70多岁，要让人接受80岁还贷这样一个事实，恐怕需要相当长的过程。不客气地说，靠这种方式来稳住楼市，无异于牵牛去扯牛尾巴，虽然谈不上一点用没有，但基本不大。

而且，这个政策还可能会带来一些负面因素。比如，当老年房主的健康或经济条件发生重大变化，可能会对生活质量和银行的资产安全都造成一定冲击。各地或有关部门在出台楼市政策的时候，要尽量避免给人一种病急乱投医的印象，因为信心是市场稳定的基石。决定大家买房举动最关键的因素，还是价格——不管是房子的价格，还是资金的价格亦即贷款利率的高低。至少在现阶段，各地政府和银行与其冒着巨大的舆论风险去开发老年客户，不如习惯如何精打细算过紧日子，并把房价、利率调整到人们愿意并且有能力购买的位置，这才是解决问题的“牛鼻子”。

（作者系证券时报记者）

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